上期给大家简朴分析了中国人寿的国寿康宁终身重疾险(2012版)，回声还真是五花八门，探险猫先在和大家聊聊感受。首先，探险猫对保险产物和行业是持乐观态度的。

虽然现在还存在乱象，也有不少消费者感受买保险就像被“骗”。但我们也要看到保险的进步，例如更清晰的信息披露，更严厉的羁系处罚，坚持下去终究会洗净保险的一身“污垢”。其次，有些反馈声音认为探险猫为了黑而黑，做的对比不够客观，居心把某些产物写的很差。

实际上我们可以把买保险明白为再普通不外的消费行为，保险只是一件商品。没有哪两件商品是完全一样的，因此我们买的时候就必须对比。无论新产物和老产物对比，差别品牌的产物对比，还是差别功效特点的产物对比。只有通过不停比力，才气找到最适合自己的那一款。

如果一款老产物仍然在售，当其与新产物对比时劣势显着，那么只能说明这款产物没有跟上行业进步的程序，没有设计出更切合消费者需求的功效，理应举行升级或淘汰。无论哪款产物都有其优缺点，我们肯定更愿意买性价比高的产物。因此在分析某些保险产物时，我们会尽可能找各方面相同或相似的来对比。今天和大家分享的是中原人寿的《常青树重大疾病保险(2016)》（中原人寿[2017]疾病保险015号），话说这还真是一款火的不行的产物，近几年一直作为脱销品存在，我们随便在网上搜一下就能找到种种评价，详细怎么样，咱们一步步看。

一、基本信息打开官方先容，列出了10项购置理由，其中有几点比力吸引探险猫。3.5%的预定利率设计、全面的疾病保障、高净值用户的特殊待遇，这几点综合起来竞争力还是比力强的，但详细如何还要进一步解读。其次，中原在官网上将保险责任做了汇总，可以省去一部门看保险条款的时间。在汇总的保险责任中，我们可以看到，涵盖了77种重疾+33种轻症，疾病数量不少。

可是，绝大部门疾病都是锦上添花，除了保险协会颁布了统一界说尺度的25种重疾外，其他重疾的发病几率实在太小了，25种重疾已经能笼罩95%甚至更高的人群。累积这么多病种上去，其营销作用远大于实际应用。

所以此时要关注一下保费是否适合，不要一味的看病种数量。二、保险条款解读1、轻症保险责任要注意等候期。

根据此条款的解读，如果在90天等候期内，因为非意外的原因导致初患条款中的轻症，则不在保险公司的保险责任内。简朴说，就是轻症并不能笼罩90天等候期，需要注意明白此处的约定。

同样的，轻症保费宽免也是不笼罩等候期内非意外原因的。另外，轻症保额不影响重疾、身故等赔付，算是比力良心的。可是，此处的轻症保费宽免是针对被保险人的，所以最好自己给自己买。

2、未成年人和成年人的赔付区别重大疾病、身故、全残、疾病终末期笼罩比力全面，唯一的区别是身故、全残、疾病终末期对成年人和未成年人的赔付金额度差别。简朴讲，可以明白为被保险人不满18周岁的话，因意外或在等候期90天后泛起了身故、全残、疾病终末期的情况，只赔付已交保费的1.5倍，同时条约就终止了；若满了18周岁，则根据基本保额赔付，条约终止，如下图所示。这里要提一句，虽然“疾病终末期”保障看似很不错，可是终末期意味着“算着天数等死”，因为中原常青树对终末期的界说是这样的。治欠好、活不外六个月，这才切合终末期的要求，且注意，必须是“初次被确诊”时就是绝症方可。

因此，疾病终末期基本可以简朴的明白为身故的提前给付，提前半年把身故保险金给赔了。这和重疾或轻症的提前给付还纷歧样，重疾和轻症有很或许率治愈，终末期则倾向于疾病“不行逆”。

疾病终末期赔偿的前提必须是发生在“初次被确诊”时，此时被保险人才知道自己患了绝症，因此也不存在赔偿治疗用度一说，所以提不提前给对被保险人来说没什么区别。三、保费对比看完上面，第一感受是全面，这是留给探险猫印象最深的地方。可是，这一切都是建设在“银子”的基础上，既然中原常青树说了自己保费低，那咱们就和市场上类似产物对比看看，到底算不算合理。中原官网提供了常青树重大疾病保险(2016)的费率表，我们以20岁、30岁、40岁三个年事段的男性为例举行盘算，购置保额50万，分20年缴费，则差别年事阶段所缴保费如下。

20岁购置常青树重疾险，每年缴纳保费8370元；30岁购置常青树重疾险，每年缴纳保费11610元；40岁购置常青树重疾险，每年缴纳保费16840元；和其他产物比比是什么情况呢？想找到与中原常青树一模一样的产物不太现实，我们前面也提到过，每家的产物都存在差异化，因此我们尽可能在保险责任、病种上找一些靠近的产物来对比保费。1、第一款产物保费对比这款终身重疾险包罗了100种重疾，20种轻症，也是终身重疾险，也带有轻症保费宽免及身故保障。

差别的地方是这款保险轻症赔付是一次性的，直接赔付基本保额，最高10万元，且不带全残保障。而中原常青树是每次赔付20%，最多赔付5次，带有全残保障。这款产物不包罗疾病终末期，但前面分析了，疾病终末期的界说使得它无限靠近于身故，因此只要带有身故保障就不会发生太大影响。对比时的时间是2017年9月19日，因此：20岁时购置这款重疾险，年缴保费6037.69元，比中原常青树少2332.31元；30岁时购置这款重疾险，年缴保费8445.27元，比中原常青树少3164.73元；40岁时购置这款重疾险，年缴保费12065.79元，比中原常青树少4774.21元；二十年算下来，共节约46646.2元、63294.6元和95484.2元，这笔钱还真是不少了，足够再多买一份定期寿险。

2、第二款产物保费对比这款终身重疾险包罗100种重疾，30种特定疾病（特定疾病就是轻症，病种与界说都与常青树基本一致），带有轻症保费宽免，但缺失了全残和身故保障。20岁时购置这款重疾险，年缴保费5450元，比中原常青树少了2920元；30岁时购置这款重疾险，年缴保费7650元，比中原常青树少了3960元；40岁时购置这款重疾险，年缴保费11000元，比中原常青树少了5840元；这款产物的保费更低，但这也是建设在轻症保险金较低，且缺失了全残和身故保障的基础上，所以也算各有取舍。

全残和身故保障使用寿险产物来增补也没有问题。四、结论综合以上分析和对比，中原常青树(2016)的特点是大而全，但保费偏高一些的终身型重疾险。虽然整体没有什么大毛病，但正因为大而全且为终身险，因此也导致其带有一些类似产物的通病。

1、保费贵。购置中原常青树多支付的保费，是否可以离开购置，进一步优化保障力度？可以肯定的是，如果划分购置一款带有轻症给付的重疾险，以及一款定期寿险，保费之和与常青树基底细似或更低一些。同时还可以获得更多保额，也不会泛起重症、全残、身故只赔一项就要终止条约的情况。2、终身型重疾险的超长保障期间也会带来稳定，经济情况和灵活性受到影响。

20岁购置重疾险和40岁购置重疾险有千差万别，20岁时购置重疾险，完全可以思量先买短期定期重疾险。例如买到30岁或35岁，从30岁起再思量购置终身重疾险。这样分阶段买重疾险有三个利益。

其一可以淘汰一定的保费支出。20岁出头正是我们收入低、事情不稳定的时候，此时完全可以淘汰保费支出，制止过高的经济肩负，待经济实力稳定后再思量购置终身重疾险。

待到而立之年后，患重疾的概率快速增长，而我们的经济能力也已经较为充实了。此时购置终身重疾险保费不高，尚可接受。其二是分阶段购置可以更灵活的支配资金。

节约下来的保费不管是用于消费还是投资理财，都由自己支配。而购置消费型终身重疾险后则失去了灵活性；购置返还型终身重疾险(两全险比力多)，不仅缴纳的保费猛增，又会占用大量资金，从而失去投资赢利的时机。

其三是互联网的存在加速了保费更低、换代更快的保险产物不停涌现，永远会有更好的产物等着你。保险产物的成本由死差、费差、利差组成，相比线下销售，网销产物在费差方面节约了不少(线下署理人佣金占比很大)，加之互联网巨头和各方资本纷纷进入保险市场，保费低、购置便利的产物多不胜数。分段购置重疾险，可以让自己选择的余地更多，而不至于一款产物买到老，不仅保费缴的多，想中途更换又要挂念中途而废带来的巨额损失。

保险的焦点功效是保障，选择自己最需要更实际的保障功效，不要为了非焦点利益而忘了自己买保险的初衷。因此，到底买什么保险产物，除了看到自己可以获得什么利益，也要看清要为此支付哪些条件。

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